![[2024]马来西亚个人贷款:21家银行与持牌贷款机构比较大合集](https://17go.shop/wp-content/uploads/2024/03/qtq80-z6mRHm.jpeg)
需要快速个人贷款比较吗？以下是一些最好的银行和持牌贷款机构的贷款列表，供参考：
| Bank/Licensed Lender | Interest/Profit Rate | Minimum Monthly Income | Loan/Financing Amount | Loan/Financing Period | Can Government/GLC Apply? |
| Alliance Bank | 4.99% – 15.28% p.a. | RM3,000 | RM5,000 – RM200,000 | 1 – 7 years | Yes |
| RHB | 8.59% – 13.76% p.a. | RM1,500 | RM2,000 – RM150,000 | 1 – 7 years | No |
| Al Rajhi Bank | 5.37% – 11.51% p.a. | RM5,000 | RM10,000 – RM250,000 | 1 – 8 years | Yes |
| CIMB | 4.38% – 19.88% p.a. | RM2,000 | RM2,000 – RM100,000 | 2 – 5 years | No |
| Standard Chartered | 7.50% p.a. | RM3,000 | RM3,000 – RM200,000 | 1 – 5 years | No |
| Tambadana | 18.00% p.a. | RM1,500 | RM1,000 – RM10,000 | 1 month – 1 year | Yes |
| First N Ever | 18.00% p.a. | RM4,000 | RM5,000 – RM100,000 | 6 months – 3 years | Yes |
| Evo Credit | 12.00% – 18.00% p.a. | RM3,500 | RM5,000 – RM400,000 | 2 months – 5 years | Yes |
| BSN | 6.00% – 8.50% p.a. | RM3,000 | RM5,000 – RM400,000 | 2 – 10 years | Yes |
| Maybank | 6.50% – 8.00% p.a. | RM3,500 | RM5,000 – RM100,000 | 2 – 6 years | Yes |
| KFH | 8.88% p.a. | RM3,000 | RM5,000 – RM150,000 | 2 – 8 years | No |
| Hong Leong Islamic Bank | 9.00% – 12.50% p.a. | RM2,000 | RM5,000 – RM150,000 | 2 – 5 years | No |
| JCL | 18.00% – 20.00% p.a. | RM1,000 | RM1,000 – RM50,000 | 6 months – 5 years | Yes |
| Bank Islam | 4.50% – 7.50% p.a. | RM4,000 | RM10,000 – RM300,000 | 1 – 10 years | No |
| MBSB Bank | 6.29% – 11.90% p.a. | RM5,000 | RM50,000 – RM300,000 | 3 – 10 years | Yes |
| AEON Credit Service | 7.92% – 18.00% p.a. | RM1,500 | RM1,000 – RM100,000 | 6 months – 7 years | Yes |
| HSBC Amanah | 4.88% – 10.50% p.a. | RM3,000 | RM6,000 – RM250,000 | 2 – 7 years | No |
| AmBank | 8.00% – 11.99% p.a. | RM3,000 | RM2,000 – RM150,000 | 1 – 5 years | Yes |
| Bank Rakyat | 7.66% – 10.22% p.a. | RM2,000 | RM5,000 – RM400,000 | 1 – 10 years | No |
| UOB | 9.99% – 11.99% p.a. | RM3,000 | RM5,000 – RM100,000 | 1 – 5 years | Yes |
| instaDuit | 18.00% p.a. | RM1,500 | RM1,000 – RM10,000 | 1 – 4 years | Yes |
个人贷款是如何运作的？
个人贷款是银行向借款人借出的一笔带有利息的款项，借款期限固定。贷款必须以固定金额的分期付款方式每月偿还，直到贷款期满为止。
以下是一些常用术语描述个人贷款：
| Terms | Descriptions |
| Interest Rate | The interest rate or profit rate is the amount (usually shown in a percentage form) that is charged on the loan amount by the bank to the borrowers for using its money. It is the same concept as a deposit; you put money in a savings or current account, and the bank will pay you interest or profit for using your money. However, it is important to note that the interest rate of a loan is indicative, which means that your credit and financial background may influence the loan terms you will get. |
| Per Annum (p.a.) | The interest rate is charged on a per annum or year basis. If an RM10,000 loan is at 5% p.a. interest, the interest charge is RM500 per year.For example, if the repayment tenure is stretched to 3 years, the interest will become RM1,500 (RM500 per year x 3 years). |
| Principal | It is the loan amount that you applied for. The interest rate will be calculated based on this amount and added on top of it. Going with the example above, the calculation should be:Principal + Interest = Total Borrowing Amount(RM10,000 + 5% p.a. = RM10,500) |
| Tenure | This refers to the loan repayment period and choosing the right tenure is important for your finances.A shorter loan period comes with a higher monthly instalment amount, whereas a longer loan period comes with a higher interest rate. |
| Instalment | You need to pay back your loan every month until the end of your tenure.The instalment amount is fixed, which is calculated on the total borrowing amount and then divided by the total number of months. |
| Penalty | This is a fee a bank will charge on your overdue amount for being late on your repayment. |
| Default | This is a term to describe an event of non-payment of a personal loan for over 3 months.In this situation, the bank will usually impose a higher finance charge and/or take legal action against you.Under this circumstance, you will face difficulty in securing any loans in the future as a result of your poor credit score.Your repayment history will stay in the CCRIS database for up to 12 months. |
申请贷款之前，你应该问自己以下一些问题。
我需要多长时间才能偿清我的个人贷款？
你的贷款期限决定了你需要多少年偿还贷款。你必须每月支付贷款直到期限结束。
大多数银行提供1到7年的还款期限。重要的是要注意，你选择的还款期限将影你的月供和利率。
以下是贷款期限如何影响你的月供的计算示例：
| Period | Shorter (1 – 3 years) | Longer (4 – 10 years) |
| Interest Charge | Low RM10,000 x 5% x 1 year = RM500 | High RM10,000 x 5% x 10 years = RM5,000 |
| Monthly Instalment | High RM10,500 ÷ 1 year = RM875 per month | Low RM15,000 ÷ 10 years = RM125 per month |
我将需要支付多少利息？
你的利率取决于几个因素，如你的信用评分、贷款金额和期限。
要获得最低的利率，你需要具有良好或优秀的信用评分，并选择尽可能短的还款期限。
然而，请记住，贷款的最终利率将由银行决定。
我可以获得哪种类型的个人贷款？
现在你已经了解了一些个人贷款的基础知识，现在是回答偏好问题的时候了。
通过进行个人贷款比较，你可以筛选出最适合申请的个人贷款。
在比较个人贷款时，利率不应该是唯一的因素，你的偏好也很重要，例如：
“担保贷款和无担保贷款有什么区别？”
“我应该选择传统贷款还是伊斯兰贷款？”
“我是否需要Takaful或保险覆盖？”
| Secured loan vs. Unsecured loan | |
| Secured loansNeed collateral or security such as fixed deposit, property, unit trust, other assetsA guarantor is required, with or without an asset, depending on the eligibility | Unsecured loansNo collateral or security requiredNo guarantor, except when you don’t meet the eligibility requirements |
| Conventional loan vs. Islamic loan | |
| Conventional loansBased on the principle of money lending, where the bank gains some profits for lending money to borrowersCharge an interest rate on the total loan amountCan be used for any purpose that is legal in the eyes of the lawThe borrower bears all risks associated with the loanCompound interests when payment is overdue | Islamic loansFollow the Shariah contract of financing that avoids exploitative gains such as riba’ or usuryCharge a profit rate on the total financing amountCan be used for any purposes that are permitted (halal) by the Shariah lawsThe bank bears some of the risks in earning returnsDoes not compound profits when payment is overdue |
| With Takaful or Insurance vs. Without Takaful or Insurance | |
| With Takaful or Insurance coverageOptionalLiability coverage that helps settle all unpaid balances in the event of death or total permanent disability of the borrowerSlightly expensive as the coverage is added to the total borrowing amount | Without Takaful or Insurance coverageOptionalThe borrower/beneficiary is responsible to cover the unpaid balances in the event of death or total permanent disabilityYou receive 100% of the total borrowing amount |
什么情况下会需要个人贷款？
每个人都有自己的人生目标，很多时候，他们需要资金来启动这个旅程。
我们可以通过各种方式获取资金，例如就业、销售产品或服务、自己的储蓄，以及贷款。
一些人可以用上述方法的一个或多个组合来资助他们的目标。
但是，对于那些选择有限或有限选择不可行的人呢？通常，他们会回避最后一个选择，即贷款。
客观地看，申请个人贷款有几个实际的理由：
教育
投资
紧急资金
业务资金
购买财产（房屋、汽车、设备等）
债务合并
债务整合贷款是什么？
债务整合贷款是一种财务工具，你可以将多个债务合并为单一的贷款。
当你有不同规模、银行、到期日期、期限和利率的多个债务时，跟踪还款可能是一项繁重的任务。
但是通过债务整合贷款，你可以以较低的利率和较长的期限偿还它们，从而节省每月分期付款，并获得更多可支配收入。
一个具有债务整合选项的个人贷款的例子是 Al Rajhi Personal Financing-i.
债务整合贷款是如何运作的？
在进行债务整合之前：
假设你有一张来自A银行的信用卡，以及两笔来自B银行和C银行的个人贷款。
这三笔贷款的月供和未偿余额各不相同，你的总月还款金额为每月2,000令吉，需要支付给这些银行。
| Debt | Monthly Instalment | Outstanding Balance |
| Credit card from Bank A | RM500 | RM15,000 |
| Personal loan from Bank B | RM500 | RM10,000 |
| Personal loan from Bank C | RM1,000 | RM25,000 |
| Total | RM2,000 | RM50,000 |
债务整合后：
对于一些人来说，每个月向银行支付2,000令吉可能不可行，因此以下是你如何将它们整合成较低的月供，以一定期限进行偿还。
让我们以Alliance Bank CashFirst个人贷款为例。债务整合的计算应该如下：
| Product example | Alliance Bank CashFirst Personal Loan |
| Interest rate | 9.78% p.a. |
| Tenure | 60 months (5 years) |
| Applied loan amount | RM50,000 (outstanding balances from all Banks above) |
| Total interest paid | Principal amount x Annual interest rate x Tenure RM50,000 x 9.78% p.a. x 5 years = RM24,450 |
| Total repayment amount | Principal amount + Interest charges RM50,000 + RM24,450 = RM74,450 |
| Monthly Instalment | Total repayment amount ÷ Tenure RM74,450 ÷ 60 months = RM1,241 |
将信用卡和个人贷款债务整合成单一贷款后，您可以节省多少钱？
RM2,000 – RM1,241 = RM759 ÷ RM2,000 × 100% = 38%
假设您的最低月收入为RM5,000，这意味着您大约将您总月收入的25%用于支付整合的债务。
重要说明：以上计算仅为债务整合工作原理的示例。实际计算将由银行进行。
我可以借到的典型贷款金额是多少？
你可以从银行借到的典型贷款金额范围从RM5,000到RM200,000不等，也称为本金金额。
一旦你确定了你的本金贷款金额，你需要选择一个适合你财务能力的期限。
RinggitPlus有一个个人贷款计算器，你可以通过指定你的借款金额、月收入和选择的期限轻松计算你的每月还款金额。然而，该计算器不考虑你的其他monthly commitments，如汽车贷款、房屋贷款、信用卡、学生贷款等，银行在批准你申请的贷款金额之前也会考虑这些。
为了更好地管理你的预期，你需要检查你是否能够支付你的总monthly commitments，通过确定你的债务服务比率（DSR）。
什么是债务服务比率（DSR）？
债务服务比率（DSR）是衡量你在满足债务义务后可用现金流量的工具。
银行使用这个计算来查看你是否有足够的钱来支付你的每月分期付款，计算公式如下：
总monthly commitments ÷ 总月收入 x 100% = DSR
例如 RM1,500 ÷ RM3,000 x 100% = 50%
有一个关于提高贷款批准机会的最佳DSR水平的共识：你的总monthly commitments不应超过你的总月收入。
在上述例子中，总贷款承诺占总月收入的50%，这意味着借款人仅将一半的月收入用于债务服务，几乎没有储蓄、支出和投资的余地（如果有的话）。
在这种情况下，银行通常会减少贷款金额，从而降低你的DSR水平。
你可以在贷款申请之前进行自己的DSR计算，以增加批准的机会。
[2024]马来西亚Aeon, Standard Chartered, Alliance信用卡比较
申请个人贷款时，应准备哪些文件？
可以参考RinggitPlus网页。
例如您的身份证和收入证明，以加快贷款申请流程。
文件类型也会因银行而异，取决于你的雇佣类型。所以最好事先与你选择的银行核实。
总的来说，你可以在下表中找到一般要求：
| Documents | Loan Application for Salaried Individuals | Loan Application for Self-Employed Individuals | Loan Application for Senior Citizens/Pensioners |
| Application Form | ✓ | ✓ | ✓ |
| Copy of IC/Passport | ✓ | ✓ | ✓ |
| Resident Proof | ✓ | ✓ | ✓ |
| Income Proof | i) Up to the latest 6 months’ salary slips, depending on the bank ii) Latest BE/EA form with official tax receipts iii) Latest EPF statement iv) Up to the latest 6 months bank statement, depending on the bank | i) Up to the latest 2 years’ income tax returns, depending on the bank ii) Copy of Business Registration form iii) Up to the latest 6 months company bank statement, depending on the bank | i) Copy of pension returns ii) Copy of the BE/EA form with official tax receipts iii) Copy of the bank statement, depending on the bank |
| Others | i) Current working contract or offer letter, depending on the bank ii) Payment track record and sanction letter for any existing loan, depending on the bank | i) Up to 3 years salary statement/shop establishment, depending on the bank ii) Documents to prove office address and ownership (i.e. utility bill), depending on the bank | Nil |
哪里可以申请个人贷款？
你可以通过两种方式申请个人贷款，一种是线下，即亲自到银行与贷款官员交谈，另一种是在线，例如通过RinggitPlus。
另一种方法是致电银行的客服联系中心。这种方式可以提供更个性化的服务。
在RinggitPlus，有各类型的个人贷款产品，可以通过快捷简便的在线贷款申请来满足你的需求。
如何通过RinggitPlus申请个人贷款？
申请步骤非常简单，你可以在家里舒适的环境下在RinggitPlus上只需10分钟或更短的时间内完成申请。
RinggitPlus将帮助检查你的资格，这样你就不必担心申请到批准率低的贷款。
贷款批准流程
银行可以通过多种方式向你发放已批准的贷款。一些银行要求你在他们那里开立储蓄账户，而其他银行会向你交付支票或进行即时银行转账到你指定的银行账户。
请注意，你的资格、信用历史和信用评分在确定你的贷款申请批准方面起着重要作用。
如何符合个人贷款资格的要求？
要符合个人贷款申请的资格要求，你必须首先符合银行设定的资格标准，包括但不限于：
国籍：马来西亚人、永久居民或外国人
年龄：21至60岁
就业类型：受薪员工（公共/私营部门）或自雇人士
收入类型：固定、合同、佣金制
居住状态：自有房屋、租房、与家人/亲戚同住、公司提供等等。
提示：您的生活方式也是影响贷款批准的因素之一。如果银行发现您的就业历史、工资和可支配收入以及居住地存在不一致，你可能不会成为一个受欢迎的借款人。
银行在批准贷款申请之前会查看信用报告吗？
是的，他们会。信用报告显示了你所有债务偿还的详细记录，这表明了你承诺贷款偿还的能力。
银行通常会参考 Central Credit Reference Information System （CCRIS）以了解你以前的偿还习惯。
这份信用报告存储了你在马来西亚所有金融服务提供商的信用历史，长达12个月。
信用评分是什么？我如何查询我的信用评分？
信用评分是一种3位数字的评级，评估借款人的信用价值，基于他们的信用历史或信用报告。
良好的信用评分可以增加你获得贷款批准的机会，获得较低的利率和更快的贷款批准。
高信用评分意味着你对银行有利，而较低的信用评分意味着你的申请可能不利或被拒绝。
如果你有多笔信用交易，经常检查你的信用评分是一个很好的做法。你可以通过CTOS进行查询，CTOS是一个私营的信用机构，从公共来源收集数据，银行在批准个人贷款时也会参考其数据。
为了你您一个对信用评分及其对贷款人的意义有一个基本的了解，请参考下表:
| Credit Score | What It Means to Lenders |
| 744 – 850 | Excellent. You’re viewed very favourably by lenders. |
| 718 – 743 | Very Good. You’re viewed as a prime customer. |
| 697 – 717 | Good. You’re above average and viable for new credit. |
| 651 – 696 | Fair. You’re below average and less viable for credit. |
| 529 – 650 | Low. You may face difficulties when applying for credit. |
| 300 – 528 | Poor. Your credit applications will likely be affected. |
贷款申请获批的最佳情况
- 贷款批准需要1至5个工作日
- 银行在发放款项后通知你
- 收到的合同文件包括产品披露表、个人贷款还款表和条款与条件
- 检查银行账户是否已收到款项
贷款申请被拒绝的最坏情况
- 致电银行跟进
- 通过CCRIS检查你的还款历史（如PTPTN之前的贷款）
- 通过CTOS检查你的信用评分
- 通过及时还款提高你的信用价值
- 在申请新个人贷款之前等待一段时间
- 探索其他个人贷款选择并重新申请
Monthly commitment
这是在你的个人贷款获批后最重要的阶段。
如果你没有正确偿还当前的债务，你未来的贷款申请，特别是房屋贷款，将会受到很大影响。
我的贷款月供还日期是什么时候？
你的第一个月供支付将在你的银行账户收到批准的贷款后一个月开始。
根据你个人贷款的条款和条件，你的月供到期日可能在月初或月中。
如果在分期付款期间的任何时间，你无法承担全部金额，你可以按银行建议支付最低金额。
这样做将使你免受逾期付款的处罚，但会吸引剩余未支付余额的年利率为15%至18%的融资费用。
如果我延迟支付贷款分期付款会发生什么？
如果你延迟支付贷款分期付款，银行通常会对你处以1%的逾期付款费用，而非银行或金融机构通常会收取8%的费用。逾期付款费用按日计算，直到你付清为止。更糟糕的是，你的信用评分也会受到影响。
因此，始终努力在到期日之前或之前全额支付你的分期付款非常重要。
以下是一个例子，说明如果你延迟支付贷款分期付款会发生什么：
| Overdue amount: | RM875 |
| Number of days overdue: | 10 days |
| Late payment charge: | 1% per annum |
| RM857 x 1% per annum x (10 ÷ 365 days) = RM0.23 | |
如果你即将拖欠贷款，你必须立即与银行联系，讨论可能的偿还方案。
另外，你还可以选择与马来西亚国家银行旗下的债务管理计划——Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)合作，该计划为个人提供免费的资金管理、信用咨询和债务重组服务。
我可以提前清算贷款未偿余额吗？
你有权在贷款期限结束前清偿未偿余额，但需遵守贷款的条款和条件。
提示：个人贷款通常是按照固定利率计算的；因此，不建议进行部分清偿。如果你已经双倍支付了当月的月供，银行将视其为“预付款”，这不会减少你当月的利息支付和本金金额。
你必须在提前清偿贷款之前以书面形式通知银行。此外，根据个人贷款协议，可能会收取提前清偿费用，也可能不会收取。
如何进行月供支付？
你可以选择在以下各种渠道进行月供支付：
- 网上银行（IBFT或IBG转账，账单支付等）
- 定期付款指示（自动扣款）
- 现金存款
- 柜台支付
提示：如果你在贷款期间每月及时还款，你可能会获得利息支付的现金返还。请查看具有现金返还计划的顶级个人贷款：
提醒
个人贷款是方便的财务工具，使用时需谨慎，确保了解个人债务状况，制定合理还款计划，避免高利息和罚款。定期审查账单，如有问题及时联系银行解决。申请前要充分研究比较，找到最适合个人需求的个人贷款。
免责声明
这篇文章的目的是分享和提供参考，而非提供专业的投资建议。由于每个人的情况和需求都不同，建议你咨询理财规划师或与专业机构取得联系，以获取个性化的专业建议。
以上资料皆参考RinggitPlus，如有遗落或者错误叙述，以RinggitPlus为准。